人行43号文笔记（七）

人行43号文，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。

支付机构网络支付业务 相关系统设施和技术，应当持续符合国家、 金融行业标准和相关信息安全管理要求。如未符合相关标准和要求，或者尚未形成 国家、金融行业标准，支付机构应当无条 件全额承担客户直接风险损失的先行赔付 责任。

网络支付因为需要用户的手机通过公共互联网与支付机构的后台系统进行交互，所以必须依托公共网络信息的传输通道，不可避免的面临着网络病毒、信息窃取和篡改、网络钓鱼、网络异常中断等等的网络技术问题。因此为了客户的资金安全，要求网络公司需要符合国家对于金融行业信息安全管理的要求。

这里面并没有完全的限制住支付机构手脚，支付机构也可以使用不符合国家标准和要求的网络技术，但必须为此承担客户风险损失的先行赔付责任。就是自己玩花活要自己负责的意思。

支付机构应当在境内拥 有安全、规范的网络支付业务处理系统及 其备份系统，制定突发事件应急预案，保 障系统安全性和业务连续性。支付机构为境内交易提供服务的，应 当通过境内业务处理系统完成交易处理， 并在境内完成资金结算。

对于支付机构系统的安全性要求，这个支付系统需要有备份系统，制定突发应急预案。

提供境内交易服务，其服务系统必须也在境内，而且在境内实现结算。

支付机构应当采取有效 措施，确保客户在执行支付指令前可对收 付款客户名称和账号、交易金额等交易信 息进行确认，并在支付指令完成后及时将 结果通知客户。因交易超时、无响应或者系统故障导 致支付指令无法正常处理的，支付机构应 当及时提示客户；因客户原因造成支付指 令未执行、未适当执行、延迟执行的，支 付机构应当主动通知客户更改或者协助客 户采取补救措施。

这是对于支付指令执行之前的相关环节的规定。目的是向客户充分展示交易信息，获取客户有效的确认方式。

支付机构应当通过具有 合法独立域名的网站和统一的服务电话等 渠道，为客户免费提供至少最近一年以内交易信息查询服务，并建立健全差错争议 和纠纷投诉处理制度，配备专业部门和人 员据实、准确、及时处理交易差错和客户 投诉。支付机构应当告知客户相关服务的 正确获取途径，指导客户有效辨识服务渠 道的真实性。支付机构应当于每年 1 月 31 日前，将 前一年度发生的客户投诉数量和类型、处 理完毕的投诉占比、投诉处理速度等情况 在网站对外公告。

这是规定了支付机构需要为客户提供信息查询服务的基本标准。保证客户可以有渠道联系支付机构，进行投诉和纠纷处理。

有独立域名的网站和统一的服务电话，是防止不法分子冒充支付机构，从而对客户造成损失。

为了增加支付机构的服务透明度，服务机构被要求在每年的1月31日前，将前一年发生的投诉情况对外公开。

支付机构应当充分尊重 客户自主选择权，不得强迫客户使用本机 构提供的支付服务，不得阻碍客户使用其 他机构提供的支付服务。支付机构应当公平展示客户可选用的 各种资金收付方式，不得以任何形式诱导、 强迫客户开立支付账户或者通过支付账户 办理资金收付，不得附加不合理条件。

对于支付机构的一些引导用户的行为作出了限制。保证支付机构的公平竞争和客户的选择权。

支付机构因系统升级、调试 等原因，需暂停网络支付服务的，应当至 少提前 5 个工作日予以公告。支付机构变更协议条款、提高服务收 费标准或者新设收费项目的，应当于实施 之前在网站等服务渠道以显著方式连续公 示 30 日，并于客户首次办理相关业务前确 认客户知悉且接受拟调整的全部详细内 容。

这是保护客户的知情权。在一些会影响到服务和客户利益的变动之前，支付机构有义务提前规定的时间告知客户。